中國(guó)銀行業(yè)如何揚(yáng)長(zhǎng)避短

　　2007年，中國(guó)銀行業(yè)迎來了極具歷史意義的一年。按照入世協(xié)議的規(guī)定，中國(guó)金融市場(chǎng)在2006年底實(shí)現(xiàn)了全面開放，這為國(guó)內(nèi)銀行及一些入駐中國(guó)的大型外資銀行帶來了擴(kuò)大業(yè)務(wù)和開拓市場(chǎng)的寶貴機(jī)遇。與此同時(shí)，他們也面臨著巨大挑戰(zhàn)：大型外資銀行需盡快招兵買馬，加緊布局，建設(shè)其在中國(guó)市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施；國(guó)內(nèi)各大銀行則需解決其現(xiàn)有體制與創(chuàng)新流程之間的矛盾，力爭(zhēng)打造世界品牌的跨國(guó)大型銀行。

　　6月30日，在中歐國(guó)際工商學(xué)院和《財(cái)經(jīng)》雜志主辦的“2007首屆銀行家高峰論壇”上，政府官員、銀行業(yè)實(shí)務(wù)界和專家學(xué)者探討了中國(guó)快速發(fā)展的銀行業(yè)所面臨的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，展望中國(guó)銀行業(yè)未來的新局面。

　　中外資銀行的明爭(zhēng)暗斗

　　上海是中國(guó)金融重鎮(zhèn)，更是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。截至目前，上海有外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)111家，其中法人機(jī)構(gòu)13家，分行60家，支行38家；還有外資銀行代表處108家。上海市政府金融服務(wù)辦公室副主任方星海對(duì)上海市場(chǎng)中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)所作的分析認(rèn)為，從2005年、2006年以及今年1-5月上海的情況看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度都很快，中資銀行感到了不小的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

　　方星海稱，針對(duì)自身的強(qiáng)弱項(xiàng)，目前外資銀行把競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)放在以下方面：一是加緊業(yè)務(wù)擴(kuò)張和網(wǎng)點(diǎn)布局；二是突出自身優(yōu)勢(shì)，把市場(chǎng)拓展重點(diǎn)放在優(yōu)質(zhì)個(gè)人和中資企業(yè)上；三是通過與中資銀行的合作，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足和渠道方面的劣勢(shì)。

　　而中資銀行則紛紛在其總行統(tǒng)一部署下，加快內(nèi)部改革和管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。一是加快內(nèi)部改革，在公司治理、流程再造、績(jī)效管理等方面推出新的措施；二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新；三是努力爭(zhēng)取綜合經(jīng)營(yíng)，積極開展對(duì)外合作。

　　論壇上，數(shù)家中外資銀行的高管對(duì)各自的競(jìng)爭(zhēng)策略和應(yīng)對(duì)措施也有所闡述�；ㄆ煦y行中國(guó)區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德表示，目前該行中國(guó)市場(chǎng)策略的重點(diǎn)是參股，如花旗參股了浦發(fā)銀行和廣發(fā)銀行。他希望合作不僅僅局限于出錢，而更多是在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，是在為客戶提供服務(wù)上。他表示，外資法人銀行本地化以后將面臨如何符合本地市場(chǎng)特點(diǎn)從事業(yè)務(wù)的問題。而荷蘭銀行亞洲區(qū)首席執(zhí)行官堯在思則表示將注重于銀行的可持續(xù)發(fā)展，注重支持創(chuàng)新的企業(yè)文化。

　　高盛亞太區(qū)董事總經(jīng)理胡祖六則表示目前外資銀行在華的戰(zhàn)略投資，既是一場(chǎng)盛宴，也有可能面臨一個(gè)陷阱。由于目前國(guó)內(nèi)銀行的治理結(jié)構(gòu)不同，外資參與的難度較大，決策機(jī)制和程序非常復(fù)雜，還會(huì)面臨文化方面的沖突。同時(shí)，監(jiān)管方面的審批層次多、利率沒有市場(chǎng)化等都是風(fēng)險(xiǎn)。再加上宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，外資的戰(zhàn)略投資確實(shí)有很多值得關(guān)注的地方。

　　中國(guó)銀行副行長(zhǎng)朱民表示，中國(guó)銀行業(yè)目前的新挑戰(zhàn)在于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。和國(guó)際銀行業(yè)相比，中國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)滯后、非利息收入很低，面臨傳統(tǒng)信貸需求下滑，利潤(rùn)較低，核心競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)的危險(xiǎn)，甚至面臨丟失客戶和丟失市場(chǎng)的危險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管改革和市場(chǎng)化進(jìn)程加快，中國(guó)銀行業(yè)開始“脫媒”。但同時(shí)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行的盈利渠道也在拓寬。新的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品主要在于高增值中間業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)性、跨境性、批發(fā)性業(yè)務(wù)、外匯資金衍生品等。

　　國(guó)有商業(yè)銀行改革任重道遠(yuǎn)

　　作為中資銀行的主力軍，國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)展情況將直接決定其在中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中所處的位置。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈認(rèn)為“任重而道遠(yuǎn)”正是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行改革狀況的寫照。

　　在談到深化商業(yè)銀行改革面臨的挑戰(zhàn)時(shí)，吳曉靈指出，商業(yè)銀行要完善治理結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)人力資源管理；提高整體競(jìng)爭(zhēng)力，提高產(chǎn)品定價(jià)能力，加快組織結(jié)構(gòu)和管理理念的變革，健全“三會(huì)一層”的協(xié)同制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)總分行制向垂直化管理體制的過渡。

　　吳曉靈強(qiáng)調(diào)，要使匯金公司（未來的外匯投資公司）成為真正市場(chǎng)化運(yùn)作的投資公司。她說，未來中央?yún)R金投資公司將被整合進(jìn)國(guó)家外匯投資公司，而后者將要成為真正市場(chǎng)化運(yùn)作的投資公司。她表示，無論今后國(guó)家在組建外匯投資公司時(shí)采取何種模式，用控股公司的方式落實(shí)出資人責(zé)任的政策取向是不會(huì)改變的。

　　因此，在今后的工作當(dāng)中，首先要使匯金公司（或今后的外匯投資公司）成為真正市場(chǎng)化運(yùn)作的公司，在國(guó)家投入資金的總額內(nèi)，它應(yīng)該具有對(duì)所持股份的處置權(quán)、分紅的可支配權(quán)以及在劃定的投資方向上的投資決策權(quán)。

　　推進(jìn)公司治理改革，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之的演講主題。蔣定之稱，中國(guó)大型商業(yè)銀行公司治理改革進(jìn)展是明顯的，但較之國(guó)際先進(jìn)水平，差距也是明顯的，尤其要清醒地看到3個(gè)方面：一是當(dāng)前公司治理的有效機(jī)制還沒有完全形成，特別是“三會(huì)一層”之間尚未形成暢通的信息溝通機(jī)制、有效的制衡關(guān)系和明晰的職責(zé)邊界。二是現(xiàn)有人事管理體制還不能適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展需要。三是公司治理改革“上下聯(lián)動(dòng)”還遠(yuǎn)未到位，分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制還沒有實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，改革向縱深推進(jìn)的任務(wù)還很艱巨。

　　銀行業(yè)發(fā)展期待良好外部環(huán)境

　　吳敬璉指出，銀行業(yè)的健康發(fā)展首先取決于自身的努力，但此外還需要有一個(gè)好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境。目前最重要的是以下4個(gè)方面：

　　第一，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。從短期來看，宏觀經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局——財(cái)政部和央行已經(jīng)采取了一些措施來控制貨幣供應(yīng)總量，并且收到了一定的成效。但是僅僅采取短期調(diào)控措施是不夠的。

　　中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)問題的根源，在于靠投資和出口驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。所以，要穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)，從根本上說，要靠轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，把經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)建立在技術(shù)進(jìn)步和效率提高的基礎(chǔ)之上；更不能做表面文章，指望靠行政手段來平抑房?jī)r(jià)和消費(fèi)物價(jià)的上漲和抑制資產(chǎn)泡沫。

　　第二，可靠、有效的社會(huì)信用體系。今后的任務(wù)，是要放開征信市場(chǎng)，使民間征信機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，為滿足社會(huì)對(duì)信用信息的需求提供多樣化的服務(wù)。對(duì)于失信的懲戒必須在法治的基礎(chǔ)上進(jìn)行。目前我國(guó)有關(guān)社會(huì)信用體系的法律體系大體形成，但是司法體系還存在較大缺陷。尤其是司法地方化，對(duì)社會(huì)信用體系的有效運(yùn)轉(zhuǎn)造成了很大的障礙，必須盡快加以補(bǔ)救。

　　第三，良好的政策環(huán)境。近年來，中國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)采取了一些類的扶植政策，但還有一些重大的舉措需要研究和實(shí)行。比如為了讓本土銀行也能夠放開手腳提供多樣性金融服務(wù)，必須加快研究決定銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)和與之相關(guān)的監(jiān)督問題。

　　第四，審慎有效的監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立以來，在完善銀行監(jiān)管法規(guī)、完善監(jiān)管方法方面作了許多工作，有不少的提高。但吳敬璉強(qiáng)調(diào)，“據(jù)我觀察，現(xiàn)在有一種傾向，就是賦予銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)超越合規(guī)性監(jiān)管范圍的任務(wù)，例如信貸額度的控制，貸款是否‘合乎產(chǎn)業(yè)政策的要求’等等任務(wù)。這樣，就把是否合規(guī)的監(jiān)管變成了對(duì)銀行企業(yè)活動(dòng)的微觀干預(yù)，不利于中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展�！�

　　記者：孫汝祥

　　來源：《上海國(guó)資》

　　本文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)。

圖片來源：找項(xiàng)目網(wǎng)