利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化與電子金融，是中國(guó)金融行業(yè)的三大巨變，將引導(dǎo)金融行業(yè)進(jìn)入未知領(lǐng)域。

平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲在公司內(nèi)部新春講話中，把科技行業(yè)作為最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，“2013年，必將是新科技變革加速深化的一年。作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。平安要做的，是主動(dòng)地出擊和超越”，跑贏“現(xiàn)代科技企業(yè)”。

電子金融業(yè)已成為最引人關(guān)注的金融創(chuàng)新，如果輔之以恰當(dāng)?shù)恼�策，前途不可限量。電子商�?wù)公司引領(lǐng)金融潮流，是信息時(shí)代的必然結(jié)果，其龐大的用戶量、市場(chǎng)黏著度、低廉的成本，都在傳統(tǒng)金融行業(yè)之上。據(jù)媒體日前報(bào)道，由阿里巴巴[微博]的馬云[微博]、中國(guó)平安[微博](47.07,0.00,0.00%)的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，目前已走完監(jiān)管審批流程，預(yù)計(jì)保監(jiān)會(huì)很快將正式發(fā)布同意其籌建的批文。

中國(guó)市場(chǎng)中最敏感的群體集體出擊電子金融，其象征意義不容小覷。“眾安在線”在形式上取得了突破，在特殊保險(xiǎn)領(lǐng)域開疆拓土，避開同質(zhì)化的惡性競(jìng)爭(zhēng)。該公司不再使用國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，主攻責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等兩大類險(xiǎn)種。這是中國(guó)平安乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新金融創(chuàng)新上的一次“破冰”。

除了成本與收益之外，依賴電子商務(wù)系統(tǒng)重塑金融領(lǐng)域的信用，才是電子金融最大的功勞。

傳統(tǒng)銀行通過電子方式貸款，缺乏交易數(shù)據(jù)，沒有解決信用不對(duì)稱、成本過高的頑疾，也就無法真正解決中小企業(yè)貸款難。而以阿里小貸為代表的金融機(jī)構(gòu)，解決了中國(guó)金融領(lǐng)域存在的一大問題：金融信用定價(jià)扭曲。附著在電商平臺(tái)上的交易信息與第三方支付系統(tǒng)，足以校正目前泛濫的失信行為，使得阿里小貸可以免去最頭痛的信用風(fēng)險(xiǎn)，而獲得小貸獨(dú)有的高收益。
失信，是中國(guó)金融最大的問題。中國(guó)民間借貸往往淪為龐氏騙局，以高息誘惑儲(chǔ)戶，拆東墻補(bǔ)西墻屢見不鮮。通過電商平臺(tái)，將有效杜絕類似的龐氏騙局。

但電子金融遭遇政策瓶頸，小貸公司只有兩倍的杠桿，經(jīng)營(yíng)受到區(qū)域的嚴(yán)格限制。因此，馬云向擔(dān)保與保險(xiǎn)領(lǐng)域拓展，融資性擔(dān)保公司的資金杠桿率可以擴(kuò)大到10倍。同時(shí)，融資性擔(dān)保公司沒有地域限制，在一市注冊(cè)，可以在全省經(jīng)營(yíng)。最重要的是，小貸與擔(dān)保的客戶范圍不同，小貸面向個(gè)體，而擔(dān)保面向較大規(guī)模的企業(yè)，如此一來，從個(gè)體經(jīng)營(yíng)者到企業(yè)，均牢牢黏著在阿里平臺(tái)上。

京東商城[微博]劉強(qiáng)東也在走同樣的路，表示“未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)定超電商業(yè)務(wù)”，銀行給京東商城的授信規(guī)模超過50億元，由京東擔(dān)保向供應(yīng)商貸款，通過檢索以往交易信息，買家的消費(fèi)貸三分鐘就能貸款。這也是通過金融蛛網(wǎng)的客戶黏著方式。

如果政策放開，允許網(wǎng)商小貸異地經(jīng)營(yíng)，甚至允許網(wǎng)商直接開辦銀行，相信中國(guó)的中小企業(yè)貸款難將得到根本性的緩解。

電子金融最大的對(duì)手來自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融行業(yè)將竭盡全力，依靠政策壓制電商金融，甚至不向電商授信，直到銀行自身的平臺(tái)搭建完成。

馬明哲選擇的道路是與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商巨頭合作，而建行等銀行由于與電商合作破裂，正在搭建自己的電商平臺(tái)，無論電商還是銀行，電商金融成為主流選擇。

金融行業(yè)新一輪的洗牌聲嘩嘩作響，如果政策向電商徹底打開大門，那么，無須幾年，金融行業(yè)將進(jìn)入電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)的時(shí)代。

圖片來源：找項(xiàng)目網(wǎng)